Vo finančnej tiesni sa môže ocitnúť každý z nás. Zvlášť v tejto náročnej dobe, keď je problém s udržaním práce alebo s pravidelným príjmom. Jedným z najjednoduchších a najrýchlejších riešení sa zdá byť známa pôžička. Pôžičky pre každého žiadateľa bývajú dostupné u bankových alebo nebankových poskytovateľov. Nechceme vám tvrdiť, že požiadať o pôžičku je zlý nápad. Len vás chceme upozorniť na možné riziká, s ktorými sa môžete pri pôžičkách stretnúť. Uvedieme vám hlavné body, ktoré si v celom procese požičiavania financií musíte všímať, aby ste sa nedostali do zbytočných problémov. Tento proces si rozdelíme na tri hlavné štádiá, pred podpisom úverovej zmluvy, pri podpise úverovej zmluvy a po podpise úverovej zmluvy. Pri každom z nich je potrebné venovať pozornosť iným veciam a v našom článku vás na tieto veci upozorníme.
Pôžička – kedy o nej uvažovať?
Kým pristúpime k vysvetleniu celého úverového procesu, chceli by sme sa len krátko pozastaviť pri tom, kedy je vhodné o pôžičke vôbec uvažovať, nakoľko úver nie vždy vyrieši všetky problémy, niekedy ich oveľa viac spôsobí. Preto vám veľmi odporúčame vopred si zvážiť vhodnosť žiadosti o úver.
Situácie, kedy je vhodné požiadať o pôžičku:
- zabezpečenie nového bývania alebo rekonštrukcia starého
- uhradenie nevyhnutných výdavkov na zabezpečenie základných potrieb
- financovanie investícií , ktoré prinesú v budúcnosti zisk
- pri zdravotných problémoch, ktorých liečba je finančne nákladná
- vysporiadanie majetku pri rozvode manželstva alebo pri dedení
Vo všeobecnosti by malo platiť pravidlo, že životnosť veci, na ktorú si požičiavame, by mala byť dlhšia ako doba splácania pôžičky. Vtedy môžeme hovoriť o opodstatnenosti úveru. Často si žiadateľa berú pôžičky aj na menej podstatné veci. Pri nasledujúcich bodoch je vhodné sa zamyslieť, či daná vec stojí za zadĺženie a či neexistuje efektívnejší spôsob ako si ju zabezpečiť.
Situácie, kedy nie je pôžička vhodným riešením:
- nákup vianočných darčekov (resp. aj darčekov pri iných príležitostiach)
- nákup dovolenky
- nákup tovaru do domácnosti, ktorý nie je veľmi potrebný (umývačka riadu, televízor, počítač)
- financovanie rizikového podnikania
- ak ste nezamestnaný, alebo vám hrozí výpoveď z práce
Toto sú okolnosti, pri ktorých nie je vhodné zbytočne zaťažovať rodinný rozpočet mesačnými splátkami pôžičky a bolo by lepšie sa zaobísť bez danej veci. Od malých pôžičiek to môže viesť k väčším, kde sa už môžu nabaľovať ďalšie problémy pri nesplácaní, ako sú penále z omeškania a prípadná exekúcia.
Pôžička – pred podpisom úverovej zmluvy
Vziať si pôžičku je dôležité rozhodnutie a preto by mu mala predchádzať dôkladná príprava. Ak ste dospeli do situácie, kedy je pôžička najlepším riešením, neunáhlite sa a berte do úvahy nasledujúce body:
- premyslite si, či budete mať na splácanie pôžičky
Toto je kľúčové pri akejkoľvek pôžičke. Nespoliehajte sa na to, že v budúcnosti už nejako tie financie nazbierate. Pokiaľ nemáte istotu, že budete pravidelne splácať stanovenú sumu, radšej o pôžičku ani nežiadajte. Môžete si tým ušetriť mnoho problémov, od otravných upomienok až po exekútora pred vašimi dverami.
- porovnajte si ponuky
Ak máte istotu pravidelného príjmu a nebudete mať problém splácať pôžičku, porovnajte si ponuky od viacerých poskytovateľov. V súčasnosti je na finančnom trhu veľké množstvo subjektov, ktoré vám veľmi ochotne požičajú potrebné peniaze. Nesiahajte hneď po prvej ponuke, i keď sa vám bude javiť ako veľmi výhodná. Doprajte si dostatok času, aby ste vybrali tú najlepšiu pôžičku pre vás. Vďaka internetu môžete z pohodlia domova navštíviť stránky jednotlivých poskytovateľov pôžičiek a preštudovať ponuky bánk a nebankových spoločností. Ešte rýchlejším spôsobom je využitie rôznych porovnávacích portálov, kde máte viacero ponúk na jednom mieste. Dobrým výberom pôžičky dokážete pri splácaní ušetriť desiatky eur mesačne.
- overte si poskytovateľa pôžičky
Overenie poskytovateľa pôžičky je dôležité hlavne keď uvažujete o nebankovej pôžičke. Banky sú v drvivej väčšine dôveryhodný finančný partner. Samozrejme aj nebankové spoločnosti sú čoraz dôveryhodnejšie. Ale predsa len medzi množstvom nebankoviek je väčšia pravdepodobnosť, že sa medzi nimi nájde nepoctivý hráč. Základným kritériom dôveryhodnosti je licencia na poskytovanie finančných služieb od Národnej banky Slovenska. Pokiaľ nebanková spoločnosť nedisponuje touto licenciou, nemá právo poskytovať úvery na území Slovenskej republiky. Zoznam licencovaných nebankoviek nájdete na stránke NBS. Ďalším spôsobom overenia je získanie referencií od súčasných alebo bývalých klientov nebankovej spoločnosti. Tie môžete získať na internete v rôznych diskusných skupinách alebo na sociálnych sieťach.
- nevšímajte si len úrok, dôležitá je aj RPMN
Žiadateľ o pôžičku si najčastejšie všíma výšku úroku, resp. úrokovú sadzbu. Tento ukazovateľ však nie je až taký dôležitý, ako sa všeobecne tvrdí. Väčšiu výpovednú hodnotu o výslednej sume má ročná percentuálna miera nákladov (RPMN). V nej sú okrem výšky úroku zarátané aj ďalšie poplatky, ktoré súvisia s poskytnutím pôžičky za obdobie jedného roka. Výška RPMN sa odvíja od doby splatnosti, pri dlhodobých pôžičkách je nižšia. Pri rýchlych nebankových pôžičkách, tzv. sms pôžičkách, s krátkou dobou splatnosti, je RPMN poriadne vysoko.
- neplaťte nič vopred
Poplatky za poskytnutie pôžičky vyberajú všetci seriózni poskytovatelia až po schválení a vyplatení pôžičky. Vo väčšine prípadov bývajú stiahnuté priamo z poskytnutej pôžičky. Iba podvodníci sa snažia vylákať peniaze od žiadateľa ešte pred vyplatením úveru. Túto platbu zdôvodňujú rôzne, buď sa jedná o poplatok za vybavenie pôžičky, kauciu za poskytnutie peňazí alebo poistenie pôžičky. Po uhradení platby však prerušia so žiadateľom akýkoľvek kontakt a ten má v konečnom dôsledku ešte menej peňazí ako mal pred žiadosťou o pôžičku.
Pôžička – pri podpise úverovej zmluvy
- dôkladne si prečítajte celú zmluvu
Budeme k vám úprimní, za mnohé problémy pri pôžičkách si môžu samotní žiadatelia. Začína sa to už pri podpise zmluvy. Mnohí si ani len neskontrolujú svoje základné údaje a hneď ju podpíšu. Pritom je potrebné nielen overiť, či má klient správne uvedené osobné údaje, ale dôkladne prečítať celú zmluvu, vrátane poznámok pod čiarou. Podpísaním zmluvy, táto nadobúda svoju platnosť a môže sa pokojne stať, že v nej budú uvedené celkom iné výšky úrokov a RPMN, s akými vás oboznámil obchodný zástupca spoločnosti. Hlavne pri nebankových spoločnostiach je potrebné mať sa na pozore. Doprajte si preto dostatok času a trpezlivosti na prečítanie celej zmluvy. Veď nakoniec ide o vaše peniaze.
- pri nejasnostiach sa pýtajte
Pri čítaní zmluvy môžete naraziť na neznáme pojmy alebo nejasné formulácie, preto pokiaľ pri nej máte akékoľvek nejasnosti, neváhajte sa opýtať. Poctivý poskytovateľ nemá problém objasniť vám všetky body svojej zmluvy.
- nenechajte sa „ukecať“
Ak sa vás bude snažiť obchodný zástupca poskytovateľa ukecať na rýchly podpis zmluvy s výhovorkou, že je to len formalita, zbystrite pozornosť. Úverová zmluva nie je žiadna formalita a práve na jej obsah sa bude prihliadať, pokiaľ by došlo pri pôžičke k nejakým problémom.
- pri pochybnostiach radšej nič nepodpisujte
Prečítali ste si zmluvu a nemáte z nej dobrý pocit? Nespoliehajte sa na to, že sa to po podpise zlepší a radšej nič nepodpisujte. Ušetrite si tým problémy a stále sa môžete poobzerať po inom poskytovateľovi pôžičky.
Pôžička – po podpise úverovej zmluvy
dodržujte splátkový kalendár
Po podpísaní zmluvy a vyplatení pôžičky je celá zodpovednosť už len na klientovi. Najdôležitejším bodom je dodržiavanie určeného splátkového kalendára. Neuhradením splátky včas sa automaticky dostávate do omeškania a okrem výšky splátky musíte uhradiť veriteľovi aj úroky z omeškania. Viac o formálnych a právnych ustanoveniach splátkového kalendára si môžete prečítať v tomto článku.
- pri problémoch kontaktujte veriteľa
Ak máte problém uhradiť pravidelnú splátku, kontaktujte čo najskôr svojho veriteľa. Najhoršou možnosťou je hrať „mŕtveho chrobáka“ a spoliehať sa na to, že sa tento problém nejako vyrieši. Určite sa nevyrieši a časom sa bude iba zhoršovať. Po začiatočných upomienkach vás neskôr s najväčšou pravdepodobnosťou navštívi exekútor, ktorý vám siahne na majetok. Aj pre veriteľa je výhodnejšie, aby to nedošlo až k takémuto krajnému riešeniu. Možným riešením nevýhodnej situácie je úprava výšky splátok alebo predĺženie doby splácania. Veriteľ k vám bude ústretový, pokiaľ uvidí z vašej strany snahu o riadne splatenie dlžnej sumy.
Pridaj komentár