Chcete si poistiť svoj život prípadne smrť, ale zistili ste, že k dispozícii máte viacero produktov? Konkrétne ide o klasické, kapitálové a investičné životné poistenie. Hlavnou témou tohto článku však bude práve druhý zmienený typ, keďže o klasickom ste sa už pravdepodobne informovali.
Čo je to?
Ide o klasické životné poistenie, ktoré zahŕňa riziko smrti prípadne dožitia, pričom pre kapitálové poistenie je charakteristický aj iný bod, a tým je sporenie. Jasne povedané, tento produkt sa skladá z dvoch zložiek, z poistnej a sporiacej. Vhodný je pre tých, ktorí hľadajú niečo komplexnejšie než je „len“ zabezpečenie smrti prípadne života. Ale je skutočne tak výhodný ako sa o ňom rozpráva? Predstava zabezpečenia seba aj svojej rodiny, láka každého. Ale skutočne ju týmto produktom zabezpečujete? Povedzme si preto, ako funguje.
Ako funguje?
Ako sme si vyššie povedali, kapitálové životné poistenie sa skladá z dvoch zložiek, pričom mesačne alebo inak stanoveným obdobím zasielate poisťovacej spoločnosti len jednu čiastku, ktorá sa potom rozloží na dve spomínané zložky. V prípade poistného plnenia bude vám alebo vašim blízkym vyplatená taká suma, na ktorej ste sa vopred dohodli a ktorá je obsiahnutá aj v zmluve. Nezáleží pritom na tom, ako dlho ste poistený a ako dlho platíte. Nárok na vyplatenie poistnej udalosti máte už v prvý deň platnosti zmluvy. Náročnejšie je to však pri sporiacej zložke.
Vklad zo sporiacej zložky investuje daná poisťovacia spoločnosť do bezpečných dlhopisov, ktoré síce jeho hodnotu zvyšujú pomaly, ale isto. Vyzerá to krásne ružovo, ale, je tu jedno ale! Ak by ste chceli túto zmluvu predčasne ukončiť a teda s ňou aj sporenie, môže byť veľmi obtiažné získať našporenú sumu naspäť. Ako iste viete, každá zmluva je platná isté obdobie a ak by ste sa v prípade sporenia chceli dostať do plusových hodnôt, môže ísť aj o desiatky rokov. Prečo? Pretože aj poisťovacie spoločnosti si účtujú rôzne poplatky, ktoré sú tak vysoké, že k reálnemu zisku by ste sa dostali až po niekoľkých rokov investovania. A ani tu nie je istota, že s finálnou sumou budete spokojný, ak zoberieme do úvahy infláciu a iné faktory tohto druhu.
Taktika poradcov: zatajiť fakty!
Prečo si teda potenciálni zákazníci myslia, že zarábajú už pri prvej odoslanej čiastke? Môže za to hlavne rečnícky talent poradcu, ktorý ich svojim umením prehovoril na výhodnosť kapitálového životného poistenia a jeho motivácia získať čo najvyššiu províziu. Ten celý čas hovorí o zhodnocovaní vašich vkladov, o konečnej získanej sume a o niečom ako je TUM, čo vás v konečnom dôsledku aj presvedčí, no jediný, kto niečo rýchlo získa, je práve daný pracovník. Poďme sa však povenovať skratke TUM.
TUM je číslo v percentách, ktoré by vám malo garantovať aspoň nejaký zisk, pretože predstavuje zhodnotenie vašich vkladov. Jej strop udáva štát a ďalej je už na poisťovniach si určiť, či ju znížia alebo sa budú tohto vrcholku držať. V súčasnosti je však na veľmi nízkej úrovni. Keďže ide o garanciu, tak si myslíte, že táto technická úroková miera (TUM) pre vás predstavuje finančnú istotu a to aj v prípade, ak sa rozhodnete kapitálové životné poistenie predčasne ukončiť… Garantovaný zisk vám nemôže nikto poprieť a myslíte si, že ani odoprieť, ale keďže má poisťovacia spoločnosť aj vlastné poplatky, ktoré si postupne strhávajú, je možné, že napriek TUM nebudete mať niekoľko mesiacov prípadne rokov žiadny zisk a to aj napriek tomu, že pravidelne investujete a investujete.
Kapitálové životné poistenie neoplatí predčasne rušiť, ale radšej vydržať do konca zmluvného obdobia. Ak by vám to však súrilo, tak sa radšej opýtajte svojej poisťovne na odkupnú hodnotu vášho poistenia, aby ste sa s vašou žiadosťou neunáhlili a zistili, že ste možno aj v tisícových stratách, nieto ešte v zisku.
Kalkulačka na porovnanie ponúk s názorom odborníka
Možno vás neprekvapí ani to, že každá poisťovacia spoločnosť má vlastné tarify, a práve tie vám môže zobraziť online kalkulačka kapitálového životného poistenia, ktorá vám vyrobí porovnanie jednotlivých ponúk do niekoľkých sekúnd. Tým vám ušetrí hodiny času, ktoré by ste inak strávili osobným zisťovaním ponúk v rôznych spoločnostiach. Jedna taká kalkulačka je vám dostupná aj v hore vyznačenom výraze, na ktorý je potrebné kliknúť a hneď budete presmerovaný na tento bezplatný nástroj.
Ak sa vám nejaká ponuka z výsledkov zapáči, hneď môžete o ňu aj požiadať alebo ju skonzultovať s bezplatným nezávislým odborným poradcom, ktorý je všeobecne v oblasti životného poistenia, nielen kapitálového. Všeobecne sa pri výbere takéhoto seriózneho produktu neodporúča bezhlavo hádzať do prvej, zdanlivo najvhodnejšej a najvýhodnejšej ponuky, ale jej vhodnosť prípadne výhodnosť konzultujte. Odborník na danej stránke je veľmi zbehlý a jeho cieľom je hlavne vám pomôcť a nie sa obohatiť na províziách z pre vás nevýhodných produktov. Keďže nepracuje pre žiadnu konkrétnu spoločnosť, jeho názory sú maximálne objektívne. Jeho pomoc však môžete využiť aj bez toho, aby ste si robili porovnanie kapitálového životného poistenia. Stačí si len kliknúť na zivotnapoistka.sk a pýtajte sa koľko len chcete, samozrejme bezplatne.
Nielen smrť a dožitie
Nemusíte sa báť, že kapitálové životné poistenie vás ochudobňuje o možnosť pripoistiť si iné rizikové udalosti. Tak ako pri základnom ŽP, tak aj tu si môžete váš balíček rozšíriť o riziko úrazu, invalidity, choroby, straty zamestnania či do zmluvy zahrnúť aj vaše potomstvo.
Kapitálové životné poistenie, o ktorom viac sa môžete dozvedieť aj tu, zahŕňa okrem rizika smrti alebo dožitia aj sporiacu zložku, ktorej výhodnosť je diskutabilná a preto sa na tento účel odporúča využiť produkt od spoločností na to vopred určených. K dispozícií je vám taktiež online kalkulačka, ktorá za vás urobí porovnanie všetkých možných dostupných ponúk.
Pridaj komentár