Chcete si poistiť svoj život prípadne smrť, ale zistili ste, že k dispozícii máte viacero produktov? Konkrétne ide o klasické, kapitálové a investičné životné poistenie. Hlavnou témou tohto článku však bude práve druhý zmienený typ, keďže o klasickom ste sa už pravdepodobne informovali.
Čo je to?
Ide o klasické životné poistenie, ktoré zahŕňa riziko smrti prípadne dožitia, pričom pre kapitálové poistenie je charakteristický aj iný bod, a tým je sporenie. Jasne povedané, tento produkt sa skladá z dvoch zložiek, z poistnej a sporiacej. Vhodný je pre tých, ktorí hľadajú niečo komplexnejšie než je „len“ zabezpečenie smrti prípadne života. Ale je skutočne tak výhodný ako sa o ňom rozpráva? Predstava zabezpečenia seba aj svojej rodiny, láka každého. Ale skutočne ju týmto produktom zabezpečujete? Povedzme si preto, ako funguje.
Ako funguje?
Ako sme si vyššie povedali, kapitálové životné poistenie sa skladá z dvoch zložiek, pričom mesačne alebo inak stanoveným obdobím zasielate poisťovacej spoločnosti len jednu čiastku, ktorá sa potom rozloží na dve spomínané zložky. V prípade poistného plnenia bude vám alebo vašim blízkym vyplatená taká suma, na ktorej ste sa vopred dohodli a ktorá je obsiahnutá aj v zmluve. Nezáleží pritom na tom, ako dlho ste poistený a ako dlho platíte. Nárok na vyplatenie poistnej udalosti máte už v prvý deň platnosti zmluvy. Náročnejšie je to však pri sporiacej zložke.
Vklad zo sporiacej zložky investuje daná poisťovacia spoločnosť do bezpečných dlhopisov, ktoré síce jeho hodnotu zvyšujú pomaly, ale isto. Vyzerá to krásne ružovo, ale, je tu jedno ale! Ak by ste chceli túto zmluvu predčasne ukončiť a teda s ňou aj sporenie, môže byť veľmi obtiažné získať našporenú sumu naspäť. Ako iste viete, každá zmluva je platná isté obdobie a ak by ste sa v prípade sporenia chceli dostať do plusových hodnôt, môže ísť aj o desiatky rokov. Prečo? Pretože aj poisťovacie spoločnosti si účtujú rôzne poplatky, ktoré sú tak vysoké, že k reálnemu zisku by ste sa dostali až po niekoľkých rokov investovania. A ani tu nie je istota, že s finálnou sumou budete spokojný, ak zoberieme do úvahy infláciu a iné faktory tohto druhu.
Taktika poradcov: zatajiť fakty!
Prečo si teda potenciálni zákazníci myslia, že zarábajú už pri prvej odoslanej čiastke? Môže za to hlavne rečnícky talent poradcu, ktorý ich svojim umením prehovoril na výhodnosť kapitálového životného poistenia a jeho motivácia získať čo najvyššiu províziu. Ten celý čas hovorí o zhodnocovaní vašich vkladov, o konečnej získanej sume a o niečom ako je TUM, čo vás v konečnom dôsledku aj presvedčí, no jediný, kto niečo rýchlo získa, je práve daný pracovník. Poďme sa však povenovať skratke TUM.
TUM je číslo v percentách, ktoré by vám malo garantovať aspoň nejaký zisk, pretože predstavuje zhodnotenie vašich vkladov. Jej strop udáva štát a ďalej je už na poisťovniach si určiť, či ju znížia alebo sa budú tohto vrcholku držať. V súčasnosti je však na veľmi nízkej úrovni. Keďže ide o garanciu, tak si myslíte, že táto technická úroková miera (TUM) pre vás predstavuje finančnú istotu a to aj v prípade, ak sa rozhodnete kapitálové životné poistenie predčasne ukončiť… Garantovaný zisk vám nemôže nikto poprieť a myslíte si, že ani odoprieť, ale keďže má poisťovacia spoločnosť aj vlastné poplatky, ktoré si postupne strhávajú, je možné, že napriek TUM nebudete mať niekoľko mesiacov prípadne rokov žiadny zisk a to aj napriek tomu, že pravidelne investujete a investujete.
Kapitálové životné poistenie neoplatí predčasne rušiť, ale radšej vydržať do konca zmluvného obdobia. Ak by vám to však súrilo, tak sa radšej opýtajte svojej poisťovne na odkupnú hodnotu vášho poistenia, aby ste sa s vašou žiadosťou neunáhlili a zistili, že ste možno aj v tisícových stratách, nieto ešte v zisku.
Kalkulačka na porovnanie ponúk s názorom odborníka
Možno vás neprekvapí ani to, že každá poisťovacia spoločnosť má vlastné tarify, a práve tie vám môže zobraziť online kalkulačka kapitálového životného poistenia, ktorá vám vyrobí porovnanie jednotlivých ponúk do niekoľkých sekúnd. Tým vám ušetrí hodiny času, ktoré by ste inak strávili osobným zisťovaním ponúk v rôznych spoločnostiach. Jedna taká kalkulačka je vám dostupná aj v hore vyznačenom výraze, na ktorý je potrebné kliknúť a hneď budete presmerovaný na tento bezplatný nástroj.
Ak sa vám nejaká ponuka z výsledkov zapáči, hneď môžete o ňu aj požiadať alebo ju skonzultovať s bezplatným nezávislým odborným poradcom, ktorý je všeobecne v oblasti životného poistenia, nielen kapitálového. Všeobecne sa pri výbere takéhoto seriózneho produktu neodporúča bezhlavo hádzať do prvej, zdanlivo najvhodnejšej a najvýhodnejšej ponuky, ale jej vhodnosť prípadne výhodnosť konzultujte. Odborník na danej stránke je veľmi zbehlý a jeho cieľom je hlavne vám pomôcť a nie sa obohatiť na províziách z pre vás nevýhodných produktov. Keďže nepracuje pre žiadnu konkrétnu spoločnosť, jeho názory sú maximálne objektívne. Jeho pomoc však môžete využiť aj bez toho, aby ste si robili porovnanie kapitálového životného poistenia. Stačí si len kliknúť na zivotnapoistka.sk a pýtajte sa koľko len chcete, samozrejme bezplatne.
Nielen smrť a dožitie
Nemusíte sa báť, že kapitálové životné poistenie vás ochudobňuje o možnosť pripoistiť si iné rizikové udalosti. Tak ako pri základnom ŽP, tak aj tu si môžete váš balíček rozšíriť o riziko úrazu, invalidity, choroby, straty zamestnania či do zmluvy zahrnúť aj vaše potomstvo.
Kapitálové životné poistenie, o ktorom viac sa môžete dozvedieť aj tu, zahŕňa okrem rizika smrti alebo dožitia aj sporiacu zložku, ktorej výhodnosť je diskutabilná a preto sa na tento účel odporúča využiť produkt od spoločností na to vopred určených. K dispozícií je vám taktiež online kalkulačka, ktorá za vás urobí porovnanie všetkých možných dostupných ponúk.
Pôžičky bez dokladovania príjmu patria k jedným z najvyhľadávanejším a najžiadanejším typom pôžičiek. Možno očakávate, že pôžička s takýmto kritériom bude poskytovať len nižšie sumy. A možno vás prekvapí, že pôžička bez dokladovania príjmu ponúka dokonca aj klasické pôžičky. Okrem toho, ak hľadáte pôžičky bez dokladovania príjmu, nemusíte sa úzko sústrediť len na tento jeden typ, preto tieto pôžičky môžete nájsť aj v rôznych iných variantoch, ako napríklad: pôžičky bez dokladovania príjmu a bez registra, pôžičky bez dokladovania príjmu a bez ručenia nehnuteľnosťou…
Koľko mi môže pôžička bez dokladovania príjmu požičať?
Typy pôžičky bez dokladovania príjmu
Ako dobre sa vyznáte do témy pôžičiek? Či viac, menej alebo vôbec, pokúsime sa vám predstaviť tematiku pôžičky čo najjednoduchšie, a zároveň čo najpresnejšie, bez toho, aby ste boli nútený si klásť viacero otázok okolo danej témy. Pôžička je v tomto kontexte finančná pomoc, ktorú poskytujú veritelia reprezentovaní jednotlivcami alebo spoločnosťami. Osoba, ktorej je pôžička schválená sa stáva dlžníkom, ktorý musí pôžičku splatiť do vopred stanoveného termínu.
Dlhodobé pôžičky
Koho o pôžičku požiadať?
Mnoho z vás sa už určite ocitlo v takej situácii, kedy vám mesačná výplata nestačila na to, aby zaplatila viacero neočakávaných výdavkov v jednom mesiaci. Nedostatok financií prichádza väčšinou ku koncu mesiaca. Preto, ak ste už zaplatili niečo mimo vášho rozpočtu na začiatku mesiaca, ďalšiu položku v prostriedku mesiaca a iná vám vyskočila ku koncu, lenže peniaze máte už len na to, aby ste neumreli od hladu, obráťte sa na pôžičky pred výplatou.
Do akej sumy sú pôžičky pred výplatou?
Máte špeciálne požiadavky?
Kým pristúpime k vysvetleniu celého úverového procesu, chceli by sme sa len krátko pozastaviť pri tom, kedy je vhodné o pôžičke vôbec uvažovať, nakoľko úver nie vždy vyrieši všetky problémy, niekedy ich oveľa viac spôsobí. Preto vám veľmi odporúčame vopred si zvážiť vhodnosť žiadosti o úver.
Vziať si pôžičku je dôležité rozhodnutie a preto by mu mala predchádzať dôkladná príprava. Ak ste dospeli do situácie, kedy je pôžička najlepším riešením, neunáhlite sa a berte do úvahy nasledujúce body:
Budeme k vám úprimní, za mnohé problémy pri pôžičkách si môžu samotní žiadatelia. Začína sa to už pri podpise zmluvy. Mnohí si ani len neskontrolujú svoje základné údaje a hneď ju podpíšu. Pritom je potrebné nielen overiť, či má klient správne uvedené osobné údaje, ale dôkladne prečítať celú zmluvu, vrátane poznámok pod čiarou. Podpísaním zmluvy, táto nadobúda svoju platnosť a môže sa pokojne stať, že v nej budú uvedené celkom iné výšky úrokov a RPMN, s akými vás oboznámil obchodný zástupca spoločnosti. Hlavne pri nebankových spoločnostiach je potrebné mať sa na pozore. Doprajte si preto dostatok času a trpezlivosti na prečítanie celej zmluvy. Veď nakoniec ide o vaše peniaze.
dodržujte splátkový kalendár